Construire son dossier de crédit quand on arrive au Canada
Comment fonctionne la cote de crédit et comment bâtir votre dossier dès votre arrivée.
Mis à jour le 20 septembre 2026 Partout au Canada 6 min de lecture
Au Canada, votre dossier de crédit décide si vous pouvez obtenir une carte de crédit, un prêt, un appartement ou même certains emplois. Le problème pour un nouvel arrivant : les bureaux de crédit ne connaissent que votre activité au Canada. Voici comment le construire, étape par étape.
En bref
Les bureaux de crédit ne collectent que l'activité de crédit au Canada : vous repartez de zéro.
Payer à temps est le facteur le plus important de votre cote.
Essayez d'utiliser moins de 30 % de votre limite de crédit.
Consulter votre propre dossier n'affecte pas votre cote.
Illustration : Suivi de son dossier et de sa cote de crédit sur un téléphone.
Le dossier et la cote de crédit, c'est quoi ?
Votre dossier de crédit (ou rapport de crédit) résume la façon dont vous avez utilisé le crédit : cartes, prêts, marges, montants dus et paiements à temps ou en retard. Les bureaux de crédit le créent la première fois que vous empruntez ou demandez du crédit, et les prêteurs leur envoient les informations sur vos comptes.
Votre cote de crédit est un nombre à trois chiffres tiré de ce dossier. Elle va généralement de 300 à 900, et plus elle est élevée, mieux c'est. Il n'existe pas de formule unique : chaque bureau et chaque prêteur a la sienne.
Au Canada, deux grands bureaux tiennent les dossiers : Equifax et TransUnion. Ils mettent le dossier à jour au moins une fois par mois.
Pourquoi c'est important dès l'arrivée
Selon l'ACFC, les prêteurs consultent votre dossier pour décider de vous prêter de l'argent, à quel taux d'intérêt et avec quelle limite. Mais d'autres peuvent aussi le consulter :
Les propriétaires qui vous louent un logement
Les compagnies de téléphone et d'internet
Les assureurs
Certains employeurs
Un historique inexistant ou limité peut compliquer l'obtention d'une carte ou d'un prêt, et même la location d'un logement ou l'embauche, selon l'ACFC.
Et mon crédit de mon pays d'origine ?
Les bureaux de crédit canadiens ne collectent que votre activité au Canada. Certains prêteurs peuvent toutefois tenir compte de votre historique dans un autre pays : il faut alors parfois fournir votre rapport de crédit étranger et rencontrer un agent de la banque.
Comment le bâtir, étape par étape
1
Ouvrez un compte bancaire. C'est la base, et plusieurs banques proposent leur carte de crédit dans les mêmes forfaits pour nouveaux arrivants.
2
Demandez une première carte de crédit. Voir le tableau plus bas. Choisissez une carte sans frais annuels si possible et une limite que vous savez gérer.
3
Payez toujours à temps. Si vous ne pouvez pas payer la totalité, payez au moins le minimum. Si vous craignez un retard, contactez le prêteur tout de suite. Activez les alertes électroniques de votre institution.
4
Gardez votre utilisation basse. Utilisez moins de 30 % de votre limite. Exemple : avec une limite de 5 000 $, un solde habituel de 1 000 $ donne un taux d'utilisation de 20 %. Cela compte même si vous payez tout chaque mois.
5
Limitez vos demandes de crédit. Chaque demande crée une « vérification dure » dans votre dossier. Ne postulez que si vous en avez besoin.
6
Gardez vos comptes ouverts. Fermer un vieux compte vous fait perdre de l'historique et de la limite disponible. Gardez-le ouvert s'il n'a pas de frais annuels et que vous pouvez l'utiliser de temps en temps.
7
Ajoutez un autre type de crédit plus tard. Carte, prêt auto, marge : avoir plus d'un type aide, mais n'empruntez que ce que vous pouvez rembourser.
8
Vérifiez votre dossier. Demander votre propre dossier ou votre cote n'affecte pas votre cote. Cherchez les erreurs et les signes de fraude.
Vérifications « dures » et « douces »
Type
Exemples
Effet sur la cote
Vérification dure
Demande de carte de crédit, de prêt, de prêt hypothécaire ; certaines demandes de location ou d'emploi
Peut affecter votre cote et apparaît dans votre dossier
Vérification douce
Vous consultez votre propre dossier ; une entreprise met à jour un compte que vous avez déjà
N'affecte pas votre cote
Astuce pour un prêt auto ou hypothécaire
Quand vous comparez plusieurs prêteurs pour un prêt auto ou une hypothèque, faites vos demandes sur une période de 2 semaines : les bureaux de crédit les comptent comme une seule vérification.
Les cartes pour nouveaux arrivants
Voici ce que les banques annoncent sur leurs sites officiels. Les conditions et les frais annuels changent souvent : lisez les détails avant de faire une demande.
Banque
Ce que la banque annonce
BMO
Carte de crédit sans frais annuels, sans antécédents de crédit canadiens requis (programme Nouveau commencement).
Desjardins
Carte de crédit, dont certaines sans frais annuels, même sans historique de crédit.
Banque Scotia
Carte de crédit non garantie adaptée aux nouveaux arrivants. Le service Nova Credit permet de faire valoir votre cote de crédit d'un autre pays pour obtenir une limite plus élevée à confirmer.
TD
Carte de crédit incluse dans le Forfait bancaire pour nouveaux arrivants à confirmer.
RBC
à confirmer
CIBC
à confirmer
Une carte de crédit garantie (avec dépôt de sécurité) est une autre option si votre demande est refusée. Renseignez-vous sur ses frais et sur le fait que l'émetteur transmet bien vos paiements aux bureaux de crédit à confirmer.
Ce qui aide, ce qui nuit
Ce qui aide votre cote
Ce qui nuit à votre cote
Payer toutes vos factures à temps
Manquer des paiements
Utiliser une petite partie de votre limite
Frôler ou dépasser votre limite de crédit
Garder vos comptes ouverts longtemps
Fermer un vieux compte sans raison
Demander du crédit seulement au besoin
Multiplier les demandes en peu de temps
Avoir plusieurs types de crédit
Emprunter plus que ce que vous pouvez rembourser
Les erreurs à éviter
Ne pas avoir de carte du tout : sans activité de crédit, votre dossier reste vide.
Payer en retard : c'est ce qui pèse le plus sur votre cote.
Demander plusieurs cartes d'un coup : chaque demande laisse une trace.
Fermer votre première carte : vous perdez de l'historique.
Ne jamais vérifier son dossier : une erreur peut passer inaperçue.
Questions fréquentes
Mon historique de crédit de mon pays d'origine compte-t-il ?
Les bureaux de crédit canadiens ne collectent que l'activité au Canada. Certains prêteurs peuvent regarder votre historique étranger, sur présentation de votre rapport.
Vérifier ma cote la fait-elle baisser ?
Non. Consulter votre propre dossier ou votre cote est une vérification douce, sans effet sur votre cote.
Combien de temps faut-il pour bâtir un bon crédit ?
L'ACFC explique que les prêteurs veulent voir un historique long et stable : cela se mesure en mois et en années, pas en semaines.
Combien de temps une information reste-t-elle dans mon dossier ?
Cela dépend du type d'information. Consultez la page de l'ACFC sur la durée de conservation des renseignements.
Cet article est informatif et ne remplace pas un conseiller financier. Ce site n'est pas affilié au gouvernement du Canada. Les offres et conditions changent : vérifiez-les sur le site de chaque institution.
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